区块链的前景

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所属分类:区块链
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区块链具有加强保险公司业务模式的巨大潜力,但数字初创公司也用区块链来打击保险公司。因此,在位企业(incumbent)必须探索这种新兴技术。

区块链的前景

很多人将区块链技术的革命性潜力比作互联网技术的潜力,即区块链能改变人们和企业合作的方式。

投资者察觉了这一点,他们在2014年至2015年期间向区块链相关的初创公司投入了8亿多美元。或许更能说明区块链具有颠覆潜力的例子是,2016年底,四家欧洲保险巨头全球保险集团(Aegon)、安联保险(Allianz)、慕尼黑再保险(Munich Re)和瑞士再保险(Swiss Re)设立了一个名为B3i的联合试点项目,该项目旨在探索新兴技术

然而,就迄今为止人们所表现出来的兴趣来看,保险业总体上落后于其它行业,例如银行业。保险业必须超赶,因为区块链除了展示能加强保险公司当前业务模式的潜力外,数字初创公司还使用区块链来打击保险公司。

区块链是记录或交易的共享公共账本,所有参与者都可以查看,但它不受任何形式的中央控制。《经济学人》将区块链描述为建立信任的机器。在虚拟货币比特币(区块链最著名的应用)的例子里,区块链能跟踪交易并使资金转移成为可能,同时防止双重支出(double-spending),这一切都无需银行介入。但区块链还适用于很多其它系统,这些系统用于保存静态记录(例如土地所有权),动态注册资产交换,以及进行购票等付款。区块链也是“智能合约”的平台——计算机程序在满足预定义条件时会自动启动某些操作。

工作原理

虽然区块链技术用法多种多样,但区块链解决方案往往以四个特征为基础。分散化验证(Decentralized validation):售票之类的交易发生时,有关参与者就行动的有效性达成共识后,描述这一交易的新数据块被添加到链里(例如,当证实卖方是所售出的票据的所有者时)。

冗余:区块链对网络中的所有节点或至少一组节点进行连续复制。因此单点故障是不存在的。

不可变的存储空间:区块链迷惑了黑客,因为如果黑客要篡改数据,他们不仅要改变链中的区块,还要改变所有连续的区块和大部分副本。此外,数据在区块链中注册,区块链有数字指纹,而数字指纹包含日期和时间戳;任何篡改数据的尝试都是显而易见的,因为新旧数字指纹不匹配。

加密:基于加密私钥和公钥的数字签名使网络参与者能够验证哪个参与者拥有资产,发起交易、签署智能合约或在区块链中注册数据。

保险公司的机会

凭借这些特点,区块链有助于解决很多保险公司在数字时代面临的一些关键难题(包括更全面地了解和满足客户需求,并通过提高运营效率来降低成本)。下面是一些可以应用区块链的例子。

满足客户需求

在数字世界里,成功的公司可以满足消费者对定制产品、简单性和透明度的需求。保险公司几乎一直没有机会了解这些需求,它们与客户的互动仅限于购买保单或提出索赔,但这些流程是可以委托给经纪人和代理商的。这就解释了为什么会有这样的威胁,为什么数字攻击者能成功地使客户满意度成为首要任务。

区块链可以通过这些做法使保险公司免受这样的挫折——反复提供用于验证的数据(例如护照的副本)以及减少隐私问题。未经客户允许的情况下再也不可能将数据传给第三方的。

例如,英国初创公司Tradle正在研究区块链解决方案,该解决方案将使金融机构能够进行监管机构要求实施的KYC(know-your-customer,了解你的客户)检验,以防止洗钱。如果这些机构动辄必须向不同的机构提供有关其身份和财富来源的相同信息,那么这一过程会使这些机构耗费很多时间和金钱,客户也会感到十分厌烦。一旦KYC数据得到了验证,客户就可以使用私钥授权网络中的公司在需要时访问加密数据。

此外,区块链提供更高的透明度,因此它在关税和理赔处理方面具有更高的透明度。另一家英国初创公司InsurETH正在制定基于具备智能合约的区块链的点对点航空保险政策。当航班数据源证实航班取消或延误时,合约会对保单持有人进行赔付,这使索赔和理赔流程变得快捷且便利。(尽管很多旅客可以根据以往的保险对航班延误提出索赔,但很少有人这样做,因为验证延误的过程可能吃力不讨好。)

同样,对于家里或车辆遭受的损失,智能合约可以触发理赔流程并通过与物联网相关联的传感器进行检测和验证,人们不必为损坏的原因而争吵,也不必频频打电话跟进理赔进展。

预防诈骗

联邦调查局的统计显示,所有保险索赔中约有5%至10%是骗保,这些欺诈行为使美国的非健康类别的保险公司每年损失400多亿美元。用作跨行业、外部数据和客户数据的分布式注册表的区块链可用来发现欺诈。

例如,区块链可以通过验证货物真伪、所有权和来源,验证医疗报告等文件,检验警方提供的盗窃报告和索赔记录以及验证身份来揭露伪造的损失或盗窃报告。

保险公司、制造商、客户和其他参与方要展开广泛的合作来发掘区块链的全部潜力,这是显而易见的。英国初创公司Blockverify正在建立一个系统,该系统使用户能检查与个人电子产品、药品和奢侈品等商品有关的欺诈交易,造假或盗窃。该系统的工作原理是标记产品,然后将其记录和供应链活动存储在区块链中。同在英国的Everledger设计了一个类似的应用程序,该应用程序用来验证钻石和与之相关的交易,旨在帮助保险公司、执法者和钻石行业从业者检测欺诈行为。

效率

很多这样的用例都意味着保险公司还有另一个良机,即降低运营和管理成本。自动验证保单持有人的身份和合同的有效性,以可审计的方式对来自医生等第三方的索赔和数据进行注册,对智能合同进行承保以及对索赔程序进行自动化,这些举措都可以在加快流程的同时降低成本。

智能合约较低的处理成本也许有助于开拓新的增长市场。在新兴市场,区块链和智能合约可用来向农民提供小额保险,例如,一旦干旱由可靠的气象来源得到证实就可以向农民理赔。保险公司可以将目前用于追查欺诈的数百万美元节省下来。

路漫漫其修远兮

很明显,区块链促进了创新的业务模式并为保险公司及其客户带来了成本优势。然而,由于各种障碍,它未能得到广泛采用。

可扩展性是第一个挑战。该技术基于共识的验证机制,其连续复制以及不断增长的存储数据量意味着区块链变得越大,它对存储、带宽和计算能力的要求就越高。如果区块链太大,只有少数节点能够处理块,这会导致集中化的风险。

其次,最近的事件表明,对于所有区块链的安全属性来说,区块链并非坚不可摧。例如,黑客曾经从加密货币交易所Bitfinex那里偷走了6,500万美元。这些威胁并不像传统数据库架构那样得到了充分的理解。

标准化是第三个挑战。为了在开放或局部共享的系统和分布式系统中实现可持续的利益,这需要一些标准化。当前行业标准的缺失(即B3i项目正试图解决的)反映了该技术的新颖性。时而要依赖竞争对手、供应商和其它参与方协作的分布式系统尚需时间发展。解决法律和监管问题也需要时间发展。因此,启用低效的解决方案,风险就会很高,人们要仔细考虑投资决策。

这些障碍不应该成为保险公司的绊脚石,因为新公司正在迅速接受这项技术及其成本优势。保险公司的核心业务是收取保费、汇集资金并将其重新分配给提出正当索赔的人。区块链意味着所有这一切现在都可以实现自动化,而如今的保险公司可能会被InsurETH或Dynamis(这是一家用智能合约提供点对点补充失业保险的初创公司)这样的公司的去中介化。在后一种情况,使用社交媒体验证保险和索赔的申请是网上的其他保单持有人。

这些例子对在位企业的业务没有立即构成严重威胁。但是,这些例子应该就区块链的颠覆潜力向现有企业发出警告,并打造区块链保险生态系统。首先要深入了解技术如何满足客户的需求,并发现潜在的应用。这意味着在位企业要与财团、技术专家和初创公司、监管机构以及其它市场参与者一起应对挑战。在位企业可以向初创公司学习,它们也许要考虑与这样的公司合作,或收购这样的公司——进入保险市场的公司,这些公司拥有基于区块链的产品和流程。

目前,请牢记区块链能够推动什么,不能推动什么,这很重要。如果交易中涉及的参与方数目有限,那么保险公司当前的交易模式可能就已经足够了。此外,如果中介不是必须的,或者可信中介已经存在,这不太可能带来好处。但在多方参与的交易中(也许是因为竞争激励)需要一个板上钉钉的数据记录,而且中央的可信机构不可用,或不是必须的——区块链技术带来了巨大的前景,保险公司对这一前景的探索是明智之举。

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